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Portada / Blog / ¿Qué es la banca electrónica?

17 diciembre, 2017 - Maria Diaz

En los últimos años es frecuente leer u oír hablar sobre la Revolución Tecnológica. Tanto en medios especializados como en  medios generalistas se emplea este término para hacer referencia al salto cualitativo y cuantitativo que ha experimentado el conjunto de instrumentos y procedimientos industriales y científicos del sector electrónico y digital. O lo que es lo mismo, hablar de Revolución Tecnológica es hablar de la implementación de las denominadas tecnologías exponenciales. Ningún sector de la vida política, económica o social parece haber quedado al margen. Todas las áreas de desarrollo de la vida humana han tenido que evolucionar y adaptarse a esta realidad. Pero no toda la evolución ha sido de carácter adaptativo, también han surgido nuevos recursos que dan un nuevo sentido a los modelos tradicionales. La banca electrónica es uno de ellos.

La banca electrónica: evolución de la banca tradicional
Autor: David Rock Design/ Fuente: Pixabay

Qué es la banca electrónica

La definición simple de la banca electrónica la cataloga como aquel tipo de banca que tiene que ver con los servicios y recursos online puestos a disposición de los clientes. En el contexto de la innovación tecnológica en el sector bancario, y según el profesor Francisco Muñoz Leiva de la Universidad de Granada, la banca electrónica es la respuesta empleada por las entidades bancarias para “aprovechar las oportunidades que brindan los nuevos canales de transacción y comunicación electrónicos”. Muñoz Leiva, profesor titular en la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de Granada, en un artículo académico del año 2.009, afirmaba que “este movimiento del consumidor desde la banca tradicional basada en oficinas a una banca más autónoma ha sufrido un profundo cambio en la relación entre los inversores particulares y las instituciones financieras”. “Este nuevo tipo de relación de intercambio Business-to-Consumer es conocido generalmente como banca electrónica”, en palabras del economista.

Fundamentos de la banca electrónica

La mayoría de los teóricos especializados en el tema señalan el año 1.995 como la fecha de referencia en el desarrollo e implantación a nivel masivo de las herramientas y los beneficios de la banca electrónica entre los grupos bancarios y los usuarios. Aunque a una velocidad desigual, a partir del año 1.995 las principales entidades bancarias estadounidenses y europeas comenzaron a incorporar en sus servicios y atención a los consumidores prácticas que son fundamento de la banca electrónica.

Evolución de la banca electrónica
Autor: Miss EJB/ Fuente: Pixabay

El primero de estos fundamentos es su funcionalidad electrónica. Según el docente Muñoz Leiva, aunque en un principio la banca electrónica hacía referencia “al tipo de banca que se realiza por medios electrónicos como cajeros, teléfonos y otras redes de comunicación”, con el paso del tiempo las nuevas modalidades de banca surgidas gracias a la tecnología se han vinculado a la banca electrónica. Así, se entiende que la banca digital, por Internet o la banca virtual son categorías que subyacen del propio concepto de banca electrónica. “Algunos autores lo consideran un constructo de orden superior que incluye varios canales como la banca telefónica, la banca por dispositivo móvil y la basada en la televisión interactiva”, en palabras de Muñoz Leiva. En base a la aceptación conceptual de la banca electrónica como categoría de definición general de un tipo de servicio bancario, el profesor titular de la Universidad de Granada Francisco Muñoz Leiva presentó, en el año 2.008, una clasificación sobre la banca electrónica que establece el resto de fundamentos de la banca electrónica y sus características definitorias.

En consonancia con Muñoz Leiva otros investigadores especializados en la materia como Raúl Lafuente Sánchez, autor de “Los servicios financieros electrónicos bancarios” y docente miembro del Instituto de Economía Internacional, coinciden en que la banca por Internet o banca online es una nueva forma de entender el servicio financiero integrado en los beneficios de la banca electrónica. Además, es fundamento de ella porque “comprende las herramientas que ofrece una entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la computadora utilizando una conexión a la red de Internet”, según el economista Francisco Muñoz.

Al hilo del progreso de los recursos electrónicos y digitales para las gestiones cotidianas de la banca electrónica y la banca online aparece la banca virtual. Es el siguiente fundamento de la matriz de los modelos bancarios de la banca electrónica. La banca virtual es aquella que puede tener o no presencia física. Aunque la mayoría de organizaciones que se definen como banca virtual cuentan con una oficina o varias entidades repartidas por distintos puntos geográficos, este tipo de banca opera en un campo virtual, inexistente más allá de las fronteras de Internet. Puesto que su origen es virtual es consecuente que todas sus operaciones se realicen a partir de herramientas electrónicas y programación digital.

Beneficios de la banca electrónica

“En general, se ha reconocido que la banca por Internet permite fortalecer las relaciones con el cliente, y una vez consolidada, supondrá numerosos impedimentos para volver a realizar algunas operaciones por los procedimientos tradicionales”. Esta era la previsión que el doctor en Ciencias Económicas y Empresariales por la Universidad Complutense de Madrid Pedro J. Reinares Lara y el doctor en Investigación Comercial y Marketing  José Manuel Ponzoa hacían sobre la banca electrónica en su libro “Marketing Relacional: un nuevo enfoque para la seducción y fidelización del cliente” publicado en el año 2.002. Desde entonces, han pasado 15 años y las crecientes posibilidades del sector han provocado que los usuarios perciban que los beneficios de la banca electrónica son múltiples y diversos.

Entre los beneficios de la banca electrónica o digital más claros de identificar por parte de las empresas, clientes particulares y las propias instituciones bancarias que hacen uso de este sistema de gestión, se encuentran el de la constante disponibilidad y la agilidad. Frente a los desplazamientos a las sucursales físicas tradicionales, la espera por turno para ser atendido, los horarios fijos establecidos de actividad entre la apertura y el cierre y la tramitación efectiva de las acciones o necesidades, la banca electrónica no tiene horarios y no requiere trasladarse a ningún lugar. Ofrece sus servicios las 24 horas del día durante los 365 días del año. Según el profesor de Economía y Marketing Gabriel Escribano Ruiz, “Una de las ventajas de la banca electrónica es la posibilidad de hacer desde casa casi cualquier transacción sin coste ninguno, es decir, el cliente se podría marchar con un solo clic del ratón de una banco a la competencia”. Escribano, junto con otros docentes como Javier Alcaraz Criado y Milagros Fuentes Merino, publicó en el año 2.014 “Políticas de Marketing”, un texto que incluye el análisis de los beneficios de la banca electrónica u online.

Banca digital u online
Autor: Geralt/ Fuente: Pixabay.

El equipo de Escribano, Alcaraz y Fuentes destaca que en este tipo de mercado financiero existe una “información perfecta”. “La comparación de productos bancarios suponía antaño una gran dedicación de tiempo por parte de los clientes. Internet ha supuesto la posibilidad de comparar desde un sillón y en escasos minutos”, afirman. Sobre este caso particular de los beneficios de la banca electrónica advierten que “el navegante debe tener los suficientes conocimientos financieros y/o capacidad crítica para que la pantalla (antes el gestor) no le “venda por los ojos” lo invendible”.

La comparación bancaria tiene que ver con el interés que cada entidad aplique sobre los préstamos ofrecidos o el coste adicional de servicios como poseer una tarjeta de crédito, retirar dinero en efectivo o realizar alguna transferencia. Los especialistas defienden que la banca electrónica o digital es más barata que la tradicional. Según los datos manejados por el comparador de préstamos personales HelpMyCash.com en el año 2.016 los bancos puramente online (sin apenas red presencial de sucursales físicas) ofrecían a particulares créditos al consumo en torno a un 40% por debajo de la media de la banca convencional.

Usuarios de la banca electrónica

Ningún cambio a nivel industrial o tecnológico opera fuera del contexto social. Ya sea como causa o como efecto, estos cambios siempre repercuten en los usos, costumbres y comportamientos de los individuos. En el ámbito de la transformación del modelo bancario “los clientes cada vez son más inconformistas, más formados, luchan más por sus intereses y han perdido el miedo a castigar las malas prácticas de la banca”, en palabras de la abogada Cristina Borrallo para el diario “El País”. El profesor Francisco Muñoz Leiva en su artículo sobre la “Caracterización de los clientes de banca electrónica” afirma a este respecto que “los clientes que utilizan la banca por Internet tratan de buscar ofertas que mejoren sustancialmente lo que el banco habitual les ofrece. No suelen confiar en que su banco proporcione la mejor rentabilidad posible. Para ello, recaban toda la información posible en revistas especializadas o Internet para posteriormente negociar con el banco”.

Satisfacción de los clientes de la banca electrónica.
Autor: Tumisu/ Fuente: Pixabay.

El trabajo empírico desarrollado por Muñoz Leiva pone de manifiesto que “en general la actitud es positiva hacia el uso de este servicio, principalmente condicionada por las creencias de que se trata de un medio más rápido y fácil de usar que la oficina tradicional”. De acuerdo con los resultados obtenidos el profesor concluye que “resulta necesario crear productos adaptados donde se prime la reducción en el coste (comisiones e intereses) y la creación de facilidades para el cliente, principalmente entre los grupos más críticos” y recomienda “establecer una política basada en promociones y/o actividades de formación sobre el uso de los diferentes servicios electrónicos, así como utilizar una comunicación utilizando como argumentos el ahorro de tiempo en su uso” que ponga en valor los beneficios de la banca electrónica.

Ejemplo de banca electrónica: Cajamar banca electrónica

“Nuestra banca electrónica está diseñada para ser sencilla, eficaz y muy rápida”, así definen su servicio de banca online en Cajamar (Cajamar Caja Rural Sociedad Cooperativa de Crédito). Cajamar banca electrónica forma parte del proyecto Banca a Distancia de la entidad, que ofrece a los usuarios la posibilidad de “interactuar con tu dinero y productos a través de la banca online y la banca telefónica”. En una entrevista concedida al periodista Emilio Ruiz de la “La Voz de Almería”, Eduardo Baamonde, presidente de Cajamar, afirmaba que la caja que dirige “está obligada a evolucionar, a adaptarse a la nueva realidad, usos y formas del sistema financiero español”.

Cajamar banca electrónica incorpora distintas prestaciones como la gratuidad del acceso a ella, el servicio de avisos al móvil por cada movimiento que se produzca en relación a la cuenta vinculada y la “seguridad total” con “clave personal, tarjeta de firmas para operaciones y ahora, LATCH, la app con la que añades un plus de seguridad al acceso a tu banca online”. Cajamar banca electrónica también incluye, según afirman desde la propia entidad, “rentabilidad superior a una cuenta corriente tradicional, permite domiciliaciones y pagos”, la “tarjeta virtual e-shopping”, una “tarjeta prepago sin coste de gestión que te permite «precargar» con el saldo que quieras para hacer una compra en cualquier comercio electrónico sin riesgos” y un “broker online” que sirve como “apoyo de información especializada”.

Servicios de la banca elecctrónica
Autor: Mohamed Hassan/ Fuente: Pixabay.

Ejemplo de banca electrónica: Banco Sabadell online

“En Banco Sabadell pensamos que su banco debe estar donde usted está. Por eso, con el servicio de Banca a distancia podrá operar como en su oficina habitual desde cualquier dispositivo con conexión a internet”. De este modo presenta la entidad financiera Banco Sabadelll online su servicio de banca electrónica. Banco Sabadell online permite operar en diversas consultas y operaciones, como por ejemplo “saldo y movimiento de cuentas”, “consulta de préstamos e hipotecas”, “transferencias y traspasos” y “bloqueo de tarjetas”. Como “servicios relacionados” Banco Sabadell online cuenta con “gestión de ficheros y archivos”, “atención en redes sociales” y “tecnología de seguridad y medidas complementarias más actualizadas”.

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